Incagli e sofferenze bancarie: come uscire dal problema del debito

Oggi vogliamo parlarti delle principali categorie di crediti deteriorati, concentrandoci sulla differenza tra incagli e sofferenze bancarie.

Se in questo periodo stai facendo fatica a pagare le rate del mutuo e temi che, presto o tardi, la banca possa pignorarti la casa, vedrai che conoscere questi aspetti ti sarà molto utile. La ragione è molto semplice: le banche suddividono i crediti deteriorati in diverse categorie, in base ai rischi connessi e alle possibilità di riuscire a recuperarli. Imparando a conoscerle, sarai in grado di capire se il pignoramento è dietro l’angolo oppure se hai ancora del tempo a disposizione per pensare a come uscire da questo periodo di difficoltà.

Non solo: vedremo anche che in molti casi è possibile evitare di perdere la casa all’asta, soprattutto se la tua situazione debitoria non è ancora irrimediabilmente compromessa.

Cosa sono le sofferenze bancarie

Partiamo dalle sofferenze bancarie, che vengono considerate i crediti deteriorati più a rischio per i creditori. Questa è la situazione più grave, perché il debitore si trova in stato di insolvenza, cioè le possibilità che riesca a rimborsare il credito sono minime se non addirittura nulle. Tuttavia, per parlare di sofferenza non è necessaria che l’insolvenza del debitore sia stata accertata dal Tribunale in seguito a una procedura esecutiva. È la banca che, sulla base di una serie di valutazioni, stabilisce che il credito è praticamente impossibile da recuperare. In un caso del genere è quindi molto probabile che l’istituto bancario decida di procedere con il  pignoramento della casa, che verrà di conseguenza messa all’asta.

Attenzione: se la tua situazione debitoria ti è sfuggita di mano e ti trovi già a questo stadio, non tutto è perduto! L’azzeramento del debito tramite la vendita della casa è una possibilità concreta anche per chi ha accumulato diversi arretrati. Tra poco ti spiegheremo meglio come ciò sia possibile grazie al saldo e stralcio.

Ora però passiamo alla seconda categoria di crediti deteriorati di cui vogliamo parlarti oggi: gli incagli, meglio noti come UTP.

Cosa sono gli incagli bancari

Gli incagli bancari, anche detti UTP o unlikely to pay (tradotto letteralmente “improbabile che paghi”), vengono classificati come meno rischiosi per i creditori rispetto alle sofferenze.

In questo caso, lo scenario è infatti sostanzialmente diverso: anche qui il debitore attraversa un periodo difficile e fatica a pagare le rate del mutuo, ma le sue difficoltà vengono per il momento imputate a una situazione temporanea. In altre parole, la banca classifica un credito come incaglio quando prevede che incontrerà delle difficoltà a recuperare il prestito, senza però abbandonare ogni speranza.

Cosa succede se non riesci più a pagare il mutuo

Come abbiamo già visto poco sopra, nel caso in cui il tuo debito sia stato classificato dalla banca come sofferenza, è probabile che questa decida di procedere con il pignoramento della tua casa.

Se invece la banca ha stabilito che la tua situazione finanziaria non è ancora irrimediabilmente compromessa, allora potrebbe decidere di procedere in un modo diverso. Come? Cedendo il tuo credito a un terzo. Sì, hai capito bene: la banca potrebbe vendere il tuo credito a qualcun altro e tu ti troveresti ad avere a che fare con un nuovo creditore. Gli incagli si prestano meglio ad essere ceduti a terzi rispetto alle sofferenze, perché i rischi connessi non sono così elevati e il nuovo creditore può ancora ragionevolmente sperare di recuperare almeno una parte del credito.

Quali sono le conseguenze per te se il credito viene ceduto?

Al contrario di quello che forse stai pensando, non per forza l’eventualità della cessione è destinata a produrre delle conseguenze negative. Vediamo perché.

Abbiamo visto che i crediti incagliati sono più difficili da recuperare di altri, semplicemente perché il debitore fatica a pagare le rate di rimborso e gli interessi. Per questo motivo, nel momento in cui vengono ceduti a un terzo, quest’ultimo li acquista pagando un prezzo inferiore rispetto all’effettivo ammontare del debito.

Mettiamo che il tuo debito ammonti a 200.000 euro. La banca decide di cederlo a un terzo che, visti i rischi connessi, lo paga solo 100.000 euro. Capisci che in questa situazione il nuovo creditore sarà probabilmente disposto a venirti incontro: il credito è di 200.000 euro ma lui lo ha pagato solo 100.000, ed è quindi ragionevole credere che sia disponibile ad accettare un compromesso.

E ora arriva la parte più importante, perché stiamo per spiegarti come, in seguito a una cessione, sia spesso più facile negoziare un saldo e stralcio che ti consenta di azzerare il debito. Ma prima dobbiamo chiarire alcuni punti importanti sulle aste.

I rischi che corri se la tua casa finisce all’asta

Partiamo da una premessa per capire che cosa rischieresti davvero se la tua casa finisse all’asta. Come forse già sai, spesso e volentieri gli immobili vengono venduti all’asta a un valore molto al di sotto rispetto a quello di mercato. Questo avviene per una serie di ragioni, di cui abbiamo ampiamente parlato in altri articoli che trovi sul nostro blog.

Qui ci basta concentrarci sulle conseguenze: molte persone in Italia perdono la loro casa all’asta senza poi riuscire a saldare tutti i debiti. Al contrario, pur avendo perso la casa restano fortemente indebitate, per molto tempo se non per tutta la vita.

Per fortuna esiste un’alternativa a tutto questo: si chiama saldo e stralcio. Continua a leggere per sapere di cosa si tratta e capire perché in questi casi una cessione del credito può andare a tuo favore.

Cessione del credito e stralcio immobiliare

Vediamo subito cos’è il saldo e stralcio (o stralcio immobiliare) e perché è l’unica soluzione che può garantirti un futuro senza debiti. In sostanza, si tratta di entrare in trattativa con i tuoi creditori e di negoziare con loro un accordo che ti permetta di azzerare il debito. In questo modo, si possono evitare le aste e tutti i rischi connessi.

Ma qual è il vantaggio legato alla cessione del credito? Se ci pensi, è abbastanza logico: per arrivare ad azzerare tutti i tuoi debiti è quasi sempre necessario che i creditori si accontentino di ricevere una somma inferiore rispetto a quella che effettivamente tu gli devi. Se così non fosse, molto probabilmente l’azzeramento del debito non sarebbe possibile. Generalmente, i creditori tendono ad accettare questo compromesso, perché gli dà la certezza di ricevere i soldi e di riceverli subito. Le aste sono infatti rischiose anche per loro. Se la tua casa viene svenduta per pochi spiccioli, loro rischierebbero di non ricevere nulla, o di dover aspettare diversi anni prima di vedere un soldo.

Ma nel caso della cessione potrebbe esserci un elemento in più che gioca a tuo favore! Come abbiamo visto, i crediti deteriorati vengono ceduti a un prezzo inferiore rispetto al loro valore effettivo, proprio per via dell’eventualità concreta di non riuscire a ottenere il rimborso dal debitore. Il nuovo creditore, che ha pagato il credito meno di quello che realmente vale, sarà più incline ad accettare di ricevere indietro solo una parte dei soldi, facilitando così il raggiungimento di un accordo.

Un’ultima cosa importante: se il tuo debito è stato classificato come sofferenza, è possibile che ci siano comunque i presupposti per negoziare un saldo e stralcio. Se invece non sei ancora giunto a questo stadio, dovresti valutare bene la situazione: se le tue difficoltà finanziarie sono solo temporanee, allora puoi ragionevolmente sperare di riuscire a saldare gli arretrati nel prossimo futuro. Se però la tua situazione è incerta, forse è giunto il momento di prendere una decisione, perché più il tuo debito è contenuto maggiori sono le possibilità di trattare con i creditori e di ricominciare da zero senza debiti!

Case Italia ti aiuta ad azzerare il debito!

Se non riesci più a pagare le rate del mutuo e hai paura che la tua casa finisca all’asta, noi di Case Italia forse possiamo aiutarti. La nostra esperienza decennale nel settore immobiliare e dei crediti deteriorati ci ha già permesso di aiutare tante persone e tante famiglie, che a un certo punto delle loro vite si sono trovate in una situazione difficile. Abbiamo azzerato i loro debiti e loro hanno potuto rifarsi una vita. Per fare questo, ci appoggiamo a una grande rete di investitori e di professionisti, entriamo in trattativa con i tuoi creditori e acquistiamo la tua casa.

Scopri di più sulla soluzione di Case Italia e contattaci per sapere se possiamo aiutare anche te!